Acheter un nouveau logement avant de vendre le logement actuellement habité pose souvent un défi de financement. Deux solutions sont envisageables pour financer cet écart de trésorerie : le prêt-relais et l'achat/revente simultanés. La première alternative consiste à souscrire un prêt auprès d'un organisme financier pour acheter le nouveau bien avant la revente du précédent. La seconde option consiste à financer d’une part l’achat du nouveau bien immobilier et d’autre part de racheter le crédit immobilier en cours sur le bien à vendre pour éviter la double mensualité.
Qu'est-ce qu'un prêt-relais ?
Un prêt-relais est une solution de financement proposée par les banques afin d'acheter un bien immobilier avant d'avoir vendu le logement actuel. Il permet d’acheter une nouvelle résidence principale tout en disposant d'un délai prolongé pour réaliser la vente de l'ancienne. Les organismes financiers accordent généralement des prêts relais pour une courte durée, souvent un ou deux ans. Cette offre vous permet de disposer d’un temps suffisant pour que le bien actuellement mis en vente trouve preneur. Le montant du prêt-relais correspond typiquement entre 60 et 80 % de la valeur estimée du logement à vendre, déduction faite de tout crédit en cours.
Ce financement ponctuel permet ainsi d'éviter de devoir louer un logement durant la période de transition. Bien que pratique, le prêt-relais n'est pas sans risques. Il est impossible de prévoir avec certitude le délai effectif de vente du bien, en particulier dans les zones où l'offre est supérieure à la demande. Si vous n'avez pas terminé de rembourser le crédit de votre premier logement, vous devrez alors cumuler plusieurs crédits :
• L'ancien crédit
• Un éventuel crédit complémentaire pour boucler le budget de votre nouvel achat
Cela peut augmenter votre endettement global.
Qu'est-ce qu'un prêt achat/revente ?
Le prêt achat/revente est une solution proposée par les banques afin que vous puissiez acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu votre logement actuel. Il offre ainsi la possibilité de ne pas manquer une opportunité d'achat tout en évitant d'avoir à supporter en parallèle les mensualités de deux crédits. Concrètement, la banque accorde un prêt combinant le crédit restant à rembourser sur l'ancien logement et le financement du nouveau bien. Le prêteur s'engage à avancer entre 70 et 80 % de la valeur estimée du bien déjà possédé, sur la base de quoi est calculé le prêt achat/revente.
La durée de celui-ci dépend du délai prévisionnel estimé pour vendre son logement, généralement un ou deux ans. Si la vente se réalise avant l'échéance, le prêt originel est remboursé en partie, et sa durée peut être revue à la baisse, si souhaité. Bien que pratique, ce type de prêt comporte aussi des inconvénients. Son taux d'intérêt est souvent un peu plus élevé que pour un crédit classique. Mais il présente l’avantage d’avoir à ne payer qu’une seule mensualité.
Quels critères à prendre en compte avant de souscrire un prêt-relais ?
Avant de souscrire un prêt-relais, plusieurs critères doivent être soigneusement pris en compte. Vous minimiserez les risques tout en choisissant au mieux la solution adaptée à sa situation. Il faut avoir une estimation réaliste du prix et du délai de vente de son bien actuel. Il est essentiel que la revente du logement puisse se faire dans les délais accordés par la banque. Il faut également tenir compte de la situation du marché immobilier local. Il convient, par ailleurs, d'obtenir les meilleures conditions possibles, notamment en termes de taux d'intérêt. Il est possible de comparer les offres entre différents établissements bancaires. Assurez-vous d’avoir une capacité d'épargne suffisante pour faire face aux mensualités du nouveau crédit dans l'intervalle, au cas où la vente tarderait.
Quels critères à prendre en compte avant de souscrire un prêt achat/revente ?
Évaluez avec réalisme le délai de revente de votre bien immobilier. Il est essentiel que la revente du logement se fasse dans ces délais pour éviter des frais supplémentaires. Négociez au mieux les conditions du prêt, en particulier le taux d'intérêt proposé. Celui-ci est souvent plus élevé que pour un crédit immobilier classique. Vérifiez si vous êtes en mesure de faire face aux mensualités du nouveau crédit si jamais la revente de votre bien prenait plus de temps que prévu.
Quel prêt choisir ?
Le prêt-relais et le prêt achat/revente poursuivent un même objectif. Ils servent à financer l'achat d'un nouveau bien immobilier avant la vente de son logement actuel. Cependant, ils présentent des différences dans leur fonctionnement qui influent sur leurs avantages et inconvénients respectifs.
Le prêt-relais est généralement accordé pour une durée limitée de un à deux ans, le temps de vendre son bien. La banque n'avance que la partie du prêt-relais correspondant au capital déjà remboursé de l'ancien crédit. Cela limite l'apport personnel, mais aussi le taux d'endettement de l'emprunteur. En contrepartie, le taux du prêt-relais est souvent plus faible.
Le prêt achat/revente repose sur une avance plus importante de la banque, correspondant à 70 à 80 % de la valeur estimée du bien. Cet apport plus élevé permet en principe de négocier un meilleur taux.
Utiliser un comparateur ou demander conseil à un expert avant de signer un contrat de prêt
La souscription d'un crédit est un engagement financier important sur la durée. Il est donc primordial de le faire dans les meilleures conditions. Utiliser un comparateur de prêts en ligne peut vous aider à identifier rapidement les offres les plus adaptées à votre situation. Les simulateurs intègrent vos informations personnelles et vos besoins afin de fournir des détails sur les taux d'intérêt, les assurances et les frais associés. Vous pouvez ainsi vous faire une première idée de votre prêt et déceler les offres les plus intéressantes.
Cependant, un comparateur ne peut pas analyser tous les aspects de votre budget ou tous les points spécifiques de votre dossier. Il est recommandé de compléter vos recherches avec des conseils personnalisés, que ce soit auprès de votre conseiller bancaire habituel ou d'un courtier en crédit indépendant. Leur expertise professionnelle vous permettra d'optimiser au mieux les conditions de votre crédit, d'identifier les éventuelles économies possibles et de sécuriser votre projet. La combinaison d'un comparateur de prêts et d'avis d'experts est donc idéale pour vous aider à décrocher le meilleur crédit possible, en garantissant à la fois des frais réduits, un taux avantageux et des garanties adaptées à votre situation particulière.
Comment C&V Habitat peut vous accompagner ?
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