Vous envisagez de devenir propriétaire d’un appartement ou d’une maison neuve ? Il est fort probable que vous ayez besoin d’un crédit immobilier adéquat pour concrétiser votre projet. La première étape consiste à vous rendre auprès de votre banque pour examiner les possibilités. L’établissement bancaire commence par calculer votre taux d’endettement, un facteur clé dans l’approbation ou le refus de votre demande. Apprenez à calculer vous-même ce taux.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Vous pouvez faire calculer votre taux d’endettement auprès d’une institution financière de votre choix. Pourtant, vous pouvez également vous-même avoir une idée de votre situation financière. Ceci est particulièrement utile pour éviter une situation financière difficile liée à un crédit trop élevé.
Le principe est de vous assurer que vos dépenses fixes soient nettement inférieures à vos revenus mensuels. Les banques et organismes de crédit utilisent ce pourcentage pour évaluer votre capacité à rembourser votre emprunt.
Le taux d’endettement représente le pourcentage de vos revenus consacrés au remboursement de vos mensualités, qu’il s’agisse de crédits à la consommation ou de prêts immobiliers. Il est donc essentiel de le calculer pour évaluer l’état de vos finances. Cette étape vous permet de vous éclairer au mieux sur votre situation financière : bon endettement, mal endettement ou surendettement. Ce pourcentage se veut ainsi un outil clé vous permettant de bien gérer vos finances au quotidien.
L’avis de votre banquier est toujours pris en considération. En général, le taux d’endettement ne doit pas aller au-delà de 33 %. En d’autres termes, vos mensualités ne doivent pas représenter plus d’un tiers de vos revenus. Cependant, étant donné que les établissements bancaires fixent ce taux, ils ont le pouvoir de l’ajuster à la hausse ou à la baisse. Il est à noter que chaque banque peut accorder des prêts à des ménages dont le taux de revenus consacré au remboursement de prêts dépasse les 33 %, à conditions que les emprunteurs soient limités à moins de 20 % de ses dossiers de crédit. Saviez-vous que le Haut conseil de la stabilité financière se montre plus souple, depuis janvier 2022, en augmentant le seuil du taux d’endettement jusqu’à 35 % pour des durées de remboursement allant jusqu’à 25 ans.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Pour évaluer en amont votre chance d’obtenir un prêt immobilier, il vous est conseillé de calculer vous-même votre taux d’endettement avant même de soumettre votre dossier à un établissement bancaire. Pour ce faire, vous pouvez vous faire aider par un simulateur de taux d’endettement en ligne. La formule est la suivante : Taux d’endettement = (Charges/revenus) x 100. Il s’agit d’un mode de calcul de base, bien que chaque institution de crédit puisse avoir ses propres règles pour calculer les revenus retenus.
Voici deux exemples :
- Pour un revenu mensuel net de 2 000 € et des mensualités de 500 €, le calcul se ferait comme suit : (500/2000) X 100 = 25. Le taux d’endettement serait donc de 25 %.
- Si un ménage avec un revenu mensuel de 2 500 € doit rembourser 1 000 € tous les mois, son taux d’endettement atteindrait donc 40 %, selon le calcul suivant : (1 000/2 500) x 100.
Toutes les charges doivent être prises en compte pour avoir un résultat précis, y compris :
- Les crédits en cours ;
- Le loyer et les charges afférentes ;
- Les pensions à verser par mois.
Il convient aussi de rassembler toutes les sources de revenus, tels que :
- Le treizième mois ;
- Le salaire net ;
- Les primes ;
- Les ressources professionnelles pour les travailleurs non-salariés, comme les artisans, les commerçants et les professions libérales ;
- Les éventuelles pensions alimentaires reçues ;
- Les allocations logement ou APL ;
- Les pensions handicap et retraite.
Certains établissements bancaires prennent aussi en compte les revenus fonciers et les allocations familiales dans le calcul de revenus mensuels.
Comment faire le diagnostic de son endettement ?
Le taux de 33 % est considéré comme un niveau d’endettement élevé pour un emprunteur disposant de faibles revenus. L’appréciation varie en fonction des ressources financières du ménage.
Un emprunteur est dit « bien endetté », s’il a contracté un ou plusieurs crédits et qu’il peut les rembourser sans problème.
Un ménage est considéré comme « mal endetté », s’il consacre entre 33 % et 55 % de ses revenus au remboursement de ses dettes. Le rachat de crédit est une solution à envisager pour remédier à une telle situation.
La situation de « surendettement » concerne les ménages incapables de rembourser un ou tous leurs emprunts. Ils peuvent aussi être confrontés à des incidents de paiement tels que des pénalités de retard et des frais bancaires. Le surendettement se caractérise par un taux supérieur à 55 %. Deux principales raisons expliquent une telle situation :
- Surendettement passif lié de près ou de loin avec des accidents de la vie comme une invalidité, un cas de chômage, un divorce ou un décès.
- Surendettement actif causé par un problème de gestion d’emprunts.
En calculant vous-même votre taux d’endettement, vous pouvez prendre conscience des limites, ce qui vous permet de mieux gérer votre situation financière.
Comment alléger son taux d’endettement ?
Heureusement, il existe des solutions pour réduire le taux d’endettement dépassant le seuil des 33 %. Vous pouvez, par exemple, envisager de prolonger la durée de remboursement pour réduire le montant de vos mensualités. Le remboursement anticipé est également une option pour réduire ce taux.
L’apport personnel est un élément important aux yeux des établissements bancaires. Effectivement, ils exigent que vous disposiez d’une somme d’argent épargnée pour approuver votre demande de prêt immobilier dans le neuf.
En ce qui concerne le rachat de crédit, cette option vous permet de réduire votre taux d’endettement. Il consiste à regrouper tous vos prêts en un seul pour ne rembourser qu’une mensualité unique. Bien que cette solution rallonge la durée de remboursement, elle réduit considérablement vos dépenses mensuelles.
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